1 июля 2024 года подойдет к завершению срок действия двух ключевых льготных инициатив — программы семейной ипотеки и программы ипотеки с поддержкой государства.
2023 год ознаменовался безпрецедентным всплеском активности на рынке жилищных кредитов — жители России взяли ипотеку на общую сумму почти в 8 триллионов рублей. Значительный рост спроса был вызван именно льготными программами, на долю которых пришлось более половины от общего объема выданных кредитов.
Однако с окончанием прошлого года началась тенденция к ужесточению условий предоставления льготных кредитов, в особенности касающихся ипотеки с государственной поддержкой. Мы посоветовались с экспертами и готовы рассказать, какие льготные программы будут доступны на рынке в 2024 году.
Льготная ипотека на новостройки
Программа предоставления ипотечных кредитов под льготные процентные ставки для приобретения квартир в новостройках, установленная на уровне 8% годовых, представляет собой одну из ключевых и наиболее востребованных мер государственной поддержки на рынке жилищного строительства. Запущенная в 2020 году, данная инициатива неоднократно продлевалась, однако срок её действия истекает 1 июля 2024 года. По предварительным заявлениям официальных лиц, в дальнейшем продление этой программы не планируется.
Марат Хуснуллин, занимающий пост вице-премьера, подчеркнул, «—Что возможность сохранения льготных условий кредитования для покупки жилья в новостройках предусматривается только для территорий с отмеченным снижением спроса.»
При этом он акцентировал, что общенациональная поддержка данной программы прекратится, поскольку она уже выполнила свои основные задачи.
Аналитики, предполагают, что после июля текущего года финансовая поддержка покупки жилья в новостройках будет осуществляться в индивидуальном порядке, с учетом конкретных условий на региональных рынках недвижимости. Татьяна Школьная, заместитель директора института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ, отметила, что новая схема поддержки будет ориентирована на учет специфики рынков, где наблюдалось наибольшее увеличение цен, и скорее всего, предложит менее выгодные условия, чем существующие сегодня. Она также выразила мнение о возможном введении специальных программ для определенных категорий граждан.
Алексей Новиков, руководитель департамента ипотечного кредитования в компании Est-a-Tet, и Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», сходятся во мнении, что вероятность продления программы мала. Они указывают на ужесточение условий кредитования, которое снижает эффективность этого инструмента и ведет к его закрытию. Дополнительно подчеркивается, что льготное кредитование оказывает значительное давление на государственный бюджет, что делает маловероятным его продолжение после истечения первого полугодия 2024 года.
Ужесточение условий уже сейчас делает ипотеку недоступной
Введение более строгих критериев уже сегодня затрудняет доступность ипотечных займов. Несмотря на то, что программа предоставления ипотеки под льготные 8% все еще активна, получение финансирования становится более сложным. Это обусловлено как повышением требований к минимальному размеру первого взноса до 30%, так и ограничением максимальной суммы кредита до 6 миллионов рублей для всех регионов, так и новыми условиями со стороны банков, включая обязательность сотрудничества только с аккредитованными застройщиками и необходимость дополнительного субсидирования кредитов застройщиками.
«Учитывая повышение порога первоначального взноса и увеличение числа отказов из-за недопустимо высокого уровня долговой нагрузки на заемщиков, а также стойкое увеличение стоимости жилья, возможности получить ипотеку под льготные условия существенно сократились», — разъяснил Юрий Беликов.
Согласно действующим условиям льготного ипотечного кредитования на покупку новостроек, сейчас программа рассчитана преимущественно на заемщиков, способных внести значительный первоначальный взнос, или на тех, кто приобретает недвижимость вне столичных агломераций.
«В других ситуациях для клиентов становится весьма проблематичным воспользоваться предложением, что намекает на приближение конца программы», — заметил специалист.
Эксперты предвидят сокращение объемов выдачи льготных ипотечных кредитов в ближайшее время.
«В первой половине года ожидается уменьшение объемов выдачи на 20–30%», — предположила Татьяна Школьная.
Доля ипотек с государственной поддержкой может упасть в два раза, считает руководитель департамента ипотечного кредитования компании Est-a-Tet. По его оценкам, до внесения изменений, доля данной программы в общем объеме выдач составляла около 35%.
Продление семейной ипотеки
Продление семейной ипотечной программы под 6% годовых, срок действия которой подходит к концу 1 июля 2024 года, представляется более вероятным по сравнению с аналогичной инициативой для новостроек. Позиция по этому вопросу была выражена президентом России Владимиром Путиным во время прямой линии в декабре, где он выступил за ее продолжение и направил соответствующее указание правительству. Марат Хуснуллин также подтвердил намерения оставить действующей семейную ипотечную программу.
Аналитики также склоняются к мнению о ее продлении.
Татьяна Школьная подчеркнула, «—Что сохранение семейной ипотеки не предвещает значительного сокращения ее объемов, отмечая, что программа является ключевым фактором для стимулирования демографического развития.»
Введенные в декабре ограничения в меньшей мере коснулись семейной ипотеки. Так, условия по первоначальному взносу остались без изменений на уровне 20%, равно как и максимальная сумма кредитования — 12 миллионов рублей для столичных регионов и 6 миллионов для прочих.
Алексей Новиков указал на то, что, «—Несмотря на работу программы в обычном режиме, введение обязательного субсидирования крупными банками может повлиять на окончательную стоимость приобретаемого жилья.»
Льготные программы, которые останутся в 2024 году
В 2024 году россияне смогут воспользоваться рядом государственных поддержек в сфере ипотечного кредитования, помимо уже упомянутых программ. Среди них выделяется IT-ипотека с процентной ставкой 5%, которая продлится до конца следующего года. В последнее время условия данной программы не только не ужесточались, но и были смягчены: в 2023 году государство упразднило требование к минимальному уровню дохода для специалистов до 36 лет, ранее установленное на отметке в 120 тысяч рублей для крупных городов и 70 тысяч рублей для менее крупных населенных пунктов. В дополнение, Минцифры рассматривает вопрос о продлении IT-ипотеки за пределы 2024 года.
Программа дальневосточной ипотеки, предусматривающая ставку в 2% годовых, будет активна до 2030 года. В прошлом году максимальная сумма кредита была увеличена до 9 миллионов рублей для жилых площадей от 60 квадратных метров, а также расширен круг лиц, имеющих право на участие в программе, включив работников ОПК. В рамках этой инициативы также была введена арктическая ипотека, охватывающая российскую Арктическую зону, включая Мурманскую и Архангельскую области, а также части Карелии, Коми и другие территории, с условиями, аналогичными дальневосточной ипотеке.
Не останется без внимания и сельская ипотека, предлагающая заем под 3% годовых, с пониженной ставкой в 0,1% для приграничных зон. На текущий момент срок завершения этой программы не определен.
FAQ: Льготные программы ипотеки
Общие вопросы:
Вопрос: Кому положена льготная ипотека?
Ответ: Льготная ипотека предоставляется различным категориям граждан в зависимости от программы: молодым семьям, семьям с детьми, специалистам IT-сферы, жителям Дальнего Востока и Арктики, а также работникам определенных отраслей и жителям сельских территорий.
Вопрос: Какие существуют льготные ипотеки?
Ответ: В России действуют различные программы льготной ипотеки: ипотека на новостройки под 8%, семейная ипотека – 6%, сельская ипотека – 3%, дальневосточная и арктическая ипотека – 2%, IT-ипотека – 5%.
Вопрос: Какие документы нужны для оформления льготной ипотеки?
Ответ: Для оформления льготной ипотеки требуются стандартный пакет документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах), а также дополнительные документы, подтверждающие право на участие в выбранной программе льготного кредитования.
Нестандартные вопросы:
Вопрос: Можно ли использовать материнский капитал для погашения льготной ипотеки?
Ответ: Да, материнский капитал можно использовать для первоначального взноса или погашения основного долга и процентов по льготной ипотеке, включая семейную ипотеку.
Вопрос: Влияет ли кредитная история на возможность получения льготной ипотеки?
Ответ: Да, кредитная история может влиять на решение банка о выдаче льготного ипотечного кредита, однако условия зависят от конкретного банка и программы.
Вопрос: Можно ли досрочно погасить льготную ипотеку?
Ответ: Да, досрочное погашение льготной ипотеки возможно без дополнительных комиссий и штрафов, согласно действующему законодательству РФ.
Специфические ситуации:
Вопрос: Что делать, если условия льготной ипотеки изменились после подачи заявления?
Ответ: Если условия программы изменились после подачи заявления, но до выдачи кредита, банк обязан уведомить заемщика об изменениях. Заемщик может принять новые условия или отказаться от кредита.
Вопрос: Могут ли иностранные граждане воспользоваться льготной ипотекой в России?
Ответ: Льготная ипотека предназначена для граждан РФ. Иностранные граждане и лица без гражданства могут рассчитывать на ипотечные программы по общим условиям.
Вопрос: Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на условия льготной ипотеки?
Ответ: Изменение ключевой ставки Центрального Банка может повлиять на стоимость ипотечных кредитов в целом, однако условия льготной ипотеки определяются государственными программами и менее зависимы от колебаний рыночных ставок.