Восемь камней преткновения: Почему банк может сказать «нет» вашей ипотеке

Широкий, реалистичный вид офиса, где банковский советник обсуждает документы на ипотеку с озабоченной молодой женщиной в современном, светлом банковском офисе Ипотека

Жильё уже подобрано, все бумаги оформлены, однако возникла проблема — кредитное учреждение отказало в финансировании. Какие могут быть причины отказа в получении ипотеки, как выяснить эти основания и обеспечить одобрение заявки? Мы подготовили ответы на эти и другие вопросы, чтобы вы могли избежать лишних хлопот и сохранить спокойствие в критический момент.

Ключевые факторы, приводящие к отказу в ипотеке

К сожалению, банки часто не раскрывают конкретные причины отказа. Однако, возможно выяснить их, обратив внимание на кредитную историю (КИ), которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).

Доступ к вашему БКИ можно получить через портал Госуслуг. Отправьте запрос, и в течение нескольких минут или, как максимум, в течение дня, вам предоставят перечень бюро. Можно обратиться в одно или сразу в несколько из них.

Каждое БКИ предоставляет один бесплатный отчет о кредитной истории каждые полгода. За последующие запросы бюро устанавливает определенную плату. Через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) также можно подписаться на мониторинг своей КИ. В случае любых изменений вам моментально придет уведомление. Стоимость такой подписки составляет 750 рублей в год.

Проблема также заключается в том, что банки могут формулировать причины отказа нечетко. В таком случае вам придется самостоятельно исследовать, в чем заключается проблема. Кроме того, подготовка документов для получения ипотеки требует времени. Оцените свои шансы заранее и постарайтесь устранить все возможные сомнения банка в вашей надежности как заемщика.
Давайте подробнее рассмотрим причины, по которым могут не одобрить ипотеку.

Широкий, реалистичный офис, изображающий напряженный момент получения отказа по ипотеке от сотрудника банка

1. Неаккуратность или неточности в документации

Институт кредитования внимательно анализирует всю информацию, представленную заемщиком. Возможные основания для отказа включают:

  • Недостоверные данные о доходах;
  • Неполный набор документов, необходимых для получения кредита;
  • Ошибочные сведения, такие как неправильный номер телефона или адрес.

В этой фазе крайне важно проявить особую тщательность. Пропущенный документ или даже незначительная опечатка могут быть истолкованы банком как умышленное введение в заблуждение. Преувеличение своих доходов также может стать причиной отказа. Это первое, что будет проверяться.

Читать  Как оформить ипотеку на вторичном рынке

2. Несоответствие критериям банка

Минимальный возраст, регистрация, опыт работы и текущее место занятости, наличие обеспечения — все это требования, которые разрабатывает каждый банк. Они различаются в зависимости от кредитной организации и предложенных ипотечных программ.

Перед подачей заявки тщательно изучите все условия. Уже на этом этапе вы можете определить, одобрят ли вашу заявку в выбранном банке, и тем самым сэкономить время.

Следует помнить, что соответствие минимальным требованиям не гарантирует получение кредита. Часто в требованиях указывается минимальный возраст заемщика от 18 до 20 лет. Хотя такой клиент действительно может претендовать на ипотеку, но молодой возраст и соответственно небольшой опыт работы должны компенсироваться другими факторами, такими как значительный первоначальный взнос, наличие созаемщиков, дополнительные источники дохода и т.д.

3. Поврежденный кредитный профиль или его отсутствие

Это часто первое, на что обращает внимание банк при рассмотрении заявки.

Категории заявителей, которым ипотека скорее всего будет отказана:

  • Людям с историей просрочек по платежам;
  • Тем, у кого нет кредитной истории, то есть те, кто ранее не использовал кредитные продукты;
  • Клиентам с задолженностями по коммунальным платежам, налогам, штрафам. Иногда вы можете даже не осознавать наличие долга, но банк, сопоставив это с другими данными, может посчитать вас ненадежным заемщиком;
  • Лицам, находящимся в стадии банкротства или проходящим процесс его оформления.

Обязательно проверьте, чтобы у вас не было забытых или неотслеживаемых долгов государству. Поврежденный кредитный рейтинг можно восстановить, если взять небольшие кредиты и выплатить их своевременно.

Широкий, реалистичный офис, где финансовый консультант объясняет кредитные рейтинги разнообразной группе клиентов в светлом и современном банковском офисе

4. Высокая долговая нагрузка

Учитывая стоимость недвижимости, ипотека представляет собой значительную финансовую нагрузку. Однако, кроме ипотеки, у заемщика могут быть и другие обязательства:

  • Другие кредиты и рассрочки;
  • Задолженности по кредитным картам.

При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) банки также учитывают вашу роль как созаемщика по другим кредитам. Однако, если вы являетесь поручителем по чужому кредиту и основной заемщик платит без просрочек, это не влияет на ваш ПДН.

По общим меркам, общий объем долгов не должен превышать 30–50% от всех доходов. Это поможет определить, будет ли одобрена ипотека и на какую сумму. Например, если ваша зарплата составляет 100 тысяч рублей, 15 тысяч уходит на автокредит, а еще 10 тысяч — на погашение рассрочек, то максимально возможный ежемесячный платеж по ипотеке составит 25 тысяч рублей.

Для снижения показателя долговой нагрузки целесообразно объединить несколько мелких кредитов в один.

5. Минимальный первоначальный взнос

Сегодня для ипотеки с государственной поддержкой требуется первоначальный взнос (ПВ) в размере 30%. В рамках других льготных программ условия несколько мягче — 20%. Это базовый порог, и даже увеличение взноса не гарантирует одобрение заявки на ипотеку.

Читать  Вторая ипотека без трудностей: Cекреты оформления и оптимального расчёта условий

Если вам отказали из-за недостаточного размера ПВ, стоит накопить больше средств и подать заявку повторно.

6. Скрытие происхождения средств для ПВ

Банк также анализирует происхождение первоначального взноса. Если это ваши накопления, деньги с депозита или выручка от продажи имущества — одно дело. Совсем другое — если деньги взяты в кредит, что увеличивает вашу долговую нагрузку.

Не указание банку о том, что ПВ профинансирован за счет заемных средств, может привести к отказу на заключительном этапе, перед подписанием договора.

7. Проблемы с выбранной недвижимостью

Ипотечная недвижимость является залогом для банка. Квартира должна быть ликвидной, чтобы в случае прекращения платежей по кредиту ее можно было быстро продать.

Категории недвижимости, которая не подходит для ипотеки:

  • С обременениями или находящаяся в процессе судебных разбирательств;
  • Принадлежащая несовершеннолетним или с их регистрацией;
  • Изношенная более чем на 65%, находящаяся в аварийном состоянии или в доме, предназначенном к сносу;
  • С незаконными перепланировками;
  • Без кухни, ванной или туалета;
  • В которой зарегистрированы лица, находящиеся в местах лишения свободы или на военной службе, которые могут вернуться и претендовать на жилье;
  • С проблемами электроснабжения, отопления или водоснабжения.

В связи с этим, предпочтение чаще всего отдается новостройкам и квартирам от проверенных застройщиков.

Широкий, реалистичный вид современного офиса недвижимости с разнообразной группой потенциальных покупателей домов, обсуждающих документы с агентом по недвижимости

8. Внешний вид и манера поведения заемщика

Ипотечный специалист оценивает клиента лично: его внешний вид, ответы и поведение. Заметная нервозность может вызвать подозрения — возможно, вы что-то скрываете или вам кто-то навязывает кредит.

Поэтому крайне важно прийти в банк в опрятном виде, отвечать на вопросы уверенно и честно, не пытаясь скрыть какие-либо факты.

К слову, отказ от ипотеки на любом этапе до подписания документов не повлечет за собой последствий и не помешает одобрению ипотеки в будущем. Гораздо сложнее ситуация с уже зарегистрированными сделками, если вдруг возникнет желание их аннулировать.

Как увеличить шансы на одобрение

Давайте подытожим, что поможет вам приблизиться к получению положительного решения от банка:

  • Заранее изучите свою кредитную историю.
  • Проверьте отсутствие непогашенных штрафов, налоговых и иных задолженностей.
  • Если у вас есть несколько кредитов, рассмотрите возможность их консолидации и погашения до подачи ипотечной заявки.
  • Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям выбранного банка.
  • Отдайте предпочтение финансовым учреждениям, где у вас уже есть вклады или зарплатный счет — к собственным клиентам банк относится более лояльно.
  • Тщательно подготовьте все необходимые документы и подтвердите свой доход.
  • Найдите созаемщика или поручителя с прочной кредитной историей и достаточным доходом.
  • Убедитесь, что ежемесячный платеж по ипотеке не превышает 50% вашего дохода.
  • Проверьте, чтобы выбранная квартира соответствовала условиям банка, особенно если это жилье на вторичном рынке.
  • Простой и действенный способ улучшить кредитную историю — воспользоваться специальной услугой банка для ее корректировки.
Читать  Жизнь за городом с помощью сельской ипотеки

FAQ: Причины отказа ипотеки

Общие вопросы:

Вопрос: Как отказ в ипотеке влияет на кредитную историю?
Ответ: Отказ в ипотеке сам по себе не отражается на кредитной истории. В истории фиксируется лишь факт запроса кредитного отчета банком.

Вопрос: Через сколько можно обращаться за ипотекой после отказа?
Ответ: Переобращаться за ипотекой можно немедленно после отказа, если у вас изменились обстоятельства или вы исправили ошибки, которые привели к отказу в первый раз.

Вопрос: На каком этапе можно отказаться от ипотеки?
Ответ: Отказаться от ипотеки можно в любой момент до подписания кредитного договора без каких-либо финансовых потерь. После подписания договора отказ связан с необходимостью выплаты возможных штрафов или комиссий.

Нестандартные вопросы:

Вопрос: Могут ли отказать в ипотеке из-за созаемщика?
Ответ: Да, если созаемщик имеет плохую кредитную историю или его финансовое состояние вызывает сомнения, это может стать причиной отказа в ипотеке.

Вопрос: Как отсутствие кредитной истории влияет на получение ипотеки?
Ответ: Отсутствие кредитной истории усложняет процесс оценки банком вашей платежеспособности, что может привести к отказу или предложению менее выгодных условий кредитования.

Вопрос: Почему досрочное погашение ипотеки может повлиять на кредитную историю?
Ответ: Хотя досрочное погашение ипотеки положительно сказывается на кредитной истории, оно может влиять на условия предоставления будущих кредитов, так как банки теряют часть дохода от процентов.

Специфические ситуации:

Вопрос: Может ли отказать в ипотеке, если у продавца долги по кредитам?
Ответ: Да, если на приобретаемую недвижимость наложены обременения из-за долгов продавца, это может стать основанием для отказа в ипотеке.

Вопрос: Что будет, если не платить ипотеку после одобрения?
Ответ: Неуплата ипотеки приводит к начислению штрафов и пеней, а также возможному обращению взыскания на заложенное имущество.

Вопрос: Через сколько времени банк может аннулировать кредит, если платежи не поступают?
Ответ: Банк может начать процесс взыскания задолженности после 90 дней просрочки по платежам. Конкретные условия зависят от политики банка и условий кредитного договора.

Оцените статью
Добавить комментарий